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La libreria dei rischi  /  Dove va il premio

Art. 13 · Dove va il premio · 3 min di lettura

Le provvigioni dei broker

Non è un’accusa. La provvigione del broker è una struttura standard, e alla maggior parte delle imprese non è mai stata spiegata.

Quando si paga un premio, il denaro non va tutto all’assicuratore. Una quota torna al broker come provvigione, trattenuta alla fonte. Non si vede mai una fattura, perché non esiste. È compresa nel prezzo.

È un modo del tutto ragionevole di pagare la distribuzione. Qualcuno deve spiegarLe il mercato, collocare il rischio, seguire le pratiche e difendere le Sue ragioni al momento del sinistro, e quel lavoro va finanziato.

Ma si guardi la struttura. La provvigione è una percentuale del premio. Chi La consiglia su quanta copertura acquistare guadagna di più se Lei acquista di più, e di meno se finanzia in proprio una fascia di rischio. Non serve che qualcuno si comporti male perché ciò influenzi gli esiti al margine.

PREMIO DI 20.000 £ copertura, sinistri e costi della compagnia 3000 £ di provvigione PREMIO DI 26.000 £ · STESSO RISCHIO, PIÙ COPERTURA copertura, sinistri e costi della compagnia 3900 £ Il consiglio è lo stesso. Il consulente guadagna 900 £ in più.
Fig. 14 · Aliquota illustrativa; le provvigioni commerciali reali variano molto per ramo, assicuratore e dimensione del conto. Il punto strutturale non riguarda alcun broker in particolare: la remunerazione cresce con il premio, e ogni raccomandazione che riduce il premio la riduce.

Esiste un rimedio semplice, e non è diffidare del broker. È chiedere.

Nel Regno Unito un cliente commerciale ha diritto di chiedere al broker quanto percepisce sul suo conto, e il broker è tenuto a dirlo. Ciò comprende le provvigioni degli assicuratori, qualsiasi onorario addebitato al cliente e gli accordi in cui il broker guadagna di più se un portafoglio ha un buon andamento.

Remunerazione a onorario Un accordo alternativo: si paga al broker un onorario concordato per il suo lavoro e la provvigione viene stornata dal premio. Per programmi più ampi o complessi può allineare meglio gli incentivi, e rende visibile il costo della consulenza, che è il vero cambiamento.

Conoscere il numero cambia le conversazioni ordinarie. Se sta valutando di alzare una franchigia e risparmiare 4000 £ di premio, è utile sapere che il suggerimento costa al Suo consulente anche 600 £. Non perché questo gli dia torto, ma perché così se ne può parlare apertamente, invece di restare nel dubbio.

Come applicarlo

  • Chiedere per iscritto, una volta l’anno. “Vi preghiamo di confermare la vostra remunerazione complessiva sul nostro conto, comprese provvigioni, onorari ed eventuali partecipazioni agli utili.” È una richiesta normale.
  • Chiedere per ogni assicuratore, non solo per quello attuale. Le aliquote di provvigione differiscono tra assicuratori, ed è utile saperlo quando ne viene raccomandato sempre lo stesso.
  • Valutare un onorario per i conti grandi. Se i Suoi premi arrivano a sei cifre, vale la pena fare i conti su un onorario fisso.

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Parlare con un esperto

Contenuto esclusivamente esplicativo. Questo articolo descrive in termini generali come funzionano le decisioni assicurative e sul rischio; non costituisce consulenza assicurativa, legale, attuariale o finanziaria, né una raccomandazione ad acquistare, mantenere o disdire alcuna copertura. Ogni cifra e ogni diagramma sono illustrativi, scelti per rendere visibile un meccanismo, non per descrivere una specifica impresa.