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La libreria dei rischi  /  Quanto costa un rischio

Art. 06 · Quanto costa un rischio · 3 min di lettura

Il costo totale del rischio, non il premio

Le imprese ottimizzano l’unico numero che arriva in fattura e ignorano i tre che non vi arrivano.

Chieda a un’impresa quanto le costa l’assicurazione e Le indicherà il premio. Il premio è una di quattro componenti, e spesso non la più grande.

Uno: il premio. Visibile, fatturato, negoziato ogni anno, ed è l’unico che la maggior parte delle imprese monitora.

Due: le franchigie effettivamente pagate. Ogni sinistro denunciato in cui la prima quota è uscita dalle Sue tasche. Visibili nell’estratto conto, raramente sommate.

Tre: le perdite assorbite. Il danno sotto la franchigia, il sinistro che ha deciso di non denunciare per l’effetto che avrebbe avuto sul premio dell’anno dopo, la svalutazione che nessuno ha registrato. È la componente invisibile, e nella maggior parte delle imprese è consistente.

Quattro: prevenzione e amministrazione. Allarmi, serrature, ispezioni, formazione, il tempo che il Suo direttore finanziario dedica al rinnovo. Denaro speso per ridurre le altre tre.

MONITORATO DI SOLITO INVISIBILE 24.000 £ Premio Franchigie Perdite scoperte Prevenzione 24.000 £ 6200 £ 11.400 £ 4300 £ COSTO TOTALE DEL RISCHIO 45.900 £
  • Premio: in fattura
  • Perdite rimaste a Suo carico
  • Speso per ridurre il resto
Fig. 7 · Cifre illustrative per un’impresa di medie dimensioni. Il premio è il 52% del costo reale del rischio. Ridurlo di 2000 £ spingendo 5000 £ nella colonna invisibile sembra un risparmio, e non lo è.

Una volta sommate tutte e quattro, molte discussioni ricorrenti si risolvono da sole. Una franchigia più alta non è automaticamente più economica. Sposta denaro dalla colonna uno alla colonna due, e se lo scambio convenga dipende da quanto spesso si denunciano sinistri. Una polizza più economica con più esclusioni sposta denaro nella colonna tre, dove nessuno lo vedrà. La spesa di prevenzione appare come un costo nella colonna quattro ed è giustificata solo da ciò che toglie alle altre.

Come applicarlo

  • Costruire una tabella su tre anni. Quattro righe, tre colonne di anni. La maggior parte viene dal bilancio; la riga delle perdite non assicurate richiederà un colloquio con chi gestisce le operazioni.
  • Cominciare subito a registrare le perdite scoperte. Basta un foglio di calcolo condiviso con una data, una descrizione e una cifra approssimativa. Tra un anno avrà qualcosa che nessun broker può darLe.
  • Giudicare ogni cambiamento sul totale. “Riduce il costo totale del rischio?” è una domanda diversa, e migliore, di “riduce il premio?”.

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Mettiamo intervalli, non cifre singole, a fronte dei rischi che la Sua impresa sostiene davvero.

Parlare con un esperto

Contenuto esclusivamente esplicativo. Questo articolo descrive in termini generali come funzionano le decisioni assicurative e sul rischio; non costituisce consulenza assicurativa, legale, attuariale o finanziaria, né una raccomandazione ad acquistare, mantenere o disdire alcuna copertura. Ogni cifra e ogni diagramma sono illustrativi, scelti per rendere visibile un meccanismo, non per descrivere una specifica impresa.