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La biblioteca de riesgos  /  Lo que cuesta un riesgo

Art. 06 · Lo que cuesta un riesgo · 3 min de lectura

Coste total del riesgo, no prima

Las empresas optimizan la única cifra que llega en una factura e ignoran las tres que no llegan.

Pregunte a una empresa cuánto le cuesta el seguro y le dirá la prima. La prima es uno de los cuatro componentes, y con frecuencia no el mayor.

Uno: la prima. Visible, facturada, negociada cada año, y la única que controlan la mayoría de las empresas.

Dos: las franquicias efectivamente pagadas. Cada siniestro declarado en el que el primer tramo salió de su propio bolsillo. Visibles en el extracto bancario, rara vez sumadas.

Tres: las pérdidas que asumió. Los daños por debajo de la franquicia, el siniestro que decidió no declarar por lo que haría con la prima del año siguiente, la baja que nadie registró. Este es el componente invisible, y en la mayoría de las empresas es considerable.

Cuatro: la prevención y la gestión. Alarmas, cerraduras, inspecciones, formación, el tiempo que su director financiero dedica a la renovación. Dinero gastado para reducir los otros tres.

CONTROLADO NORMALMENTE INVISIBLE 24.000 £ Prima Franquicias Pérdidas sin seguro Prevención 24.000 £ 6200 £ 11.400 £ 4300 £ COSTE TOTAL DEL RIESGO 45.900 £
  • Prima: en la factura
  • Pérdidas que asumió usted
  • Gastado para reducir el resto
Fig. 7 · Cifras ilustrativas para una empresa mediana. La prima es el 52 % del coste real del riesgo. Recortarla en 2000 £ mientras se empujan 5000 £ a la columna invisible parece un ahorro y no lo es.

Una vez sumados los cuatro, muchas discusiones conocidas se resuelven solas. Una franquicia más alta no es automáticamente más barata. Pasa dinero de la columna uno a la columna dos, y que sea un buen intercambio depende de con qué frecuencia declara siniestros. Una póliza más barata con más exclusiones pasa dinero a la columna tres, donde nadie lo verá. El gasto en prevención parece un coste en la columna cuatro y solo se justifica por lo que elimina de las demás.

Cómo aplicarlo

  • Elabore una tabla de tres años. Cuatro filas y tres columnas de años. Casi todo sale de sus cuentas; la fila de pérdidas no aseguradas exigirá una conversación con operaciones.
  • Empiece ya a registrar las pérdidas no aseguradas. Aunque sea una hoja de cálculo compartida con una fecha, una descripción y una cifra aproximada. Dentro de un año tendrá algo que ningún corredor puede darle.
  • Juzgue cada cambio frente al total. «¿Reduce esto el coste total del riesgo?» es una pregunta distinta y mejor que «¿reduce esto la prima?».

¿Quiere que lo calculemos con sus propias cifras?

Asignamos rangos, no cifras únicas, a los riesgos que su empresa asume realmente.

Hablar con un experto

Contenido meramente explicativo. Este artículo describe en términos generales cómo funcionan las decisiones de seguro y de riesgo; no constituye asesoramiento en materia de seguros, jurídico, actuarial ni de inversión, ni una recomendación de contratar, mantener o cancelar ninguna cobertura. Todas las cifras y diagramas son ilustrativos, elegidos para que se vea un mecanismo, no para describir a ninguna empresa concreta.