Art. 06 · Was ein Risiko kostet · 3 Min. Lesezeit

Gesamtkosten des Risikos statt Prämie

Unternehmen optimieren die eine Zahl, die auf einer Rechnung steht, und ignorieren die drei, die dort nicht stehen.

Fragen Sie ein Unternehmen, was seine Versicherung kostet, und Sie bekommen die Prämie genannt. Die Prämie ist einer von vier Bestandteilen und häufig nicht der größte.

Erstens: die Prämie. Sichtbar, in Rechnung gestellt, jährlich verhandelt und für die meisten Unternehmen die einzige Größe, die sie verfolgen.

Zweitens: tatsächlich gezahlte Selbstbehalte. Jeder Schadenfall, den Sie gemeldet haben und bei dem der erste Teil aus eigener Tasche kam. Sichtbar auf dem Kontoauszug, selten zusammengerechnet.

Drittens: Schäden, die Sie selbst geschluckt haben. Der Schaden unterhalb des Selbstbehalts, der Schadenfall, den Sie mit Blick auf die Prämie des nächsten Jahres bewusst nicht gemeldet haben, die Abschreibung, die niemand erfasst hat. Das ist der unsichtbare Teil, und in den meisten Unternehmen ist er erheblich.

Viertens: Prävention und Verwaltung. Alarmanlagen, Schlösser, Prüfungen, Schulungen, die Zeit, die Ihr Finanzleiter mit der Vertragsverlängerung verbringt. Geld, das ausgegeben wird, um die anderen drei zu verkleinern.

Sobald Sie alle vier zusammenrechnen, lösen sich viele vertraute Streitfragen von selbst. Ein höherer Selbstbehalt ist nicht automatisch günstiger. Er verschiebt Geld von Spalte eins in Spalte zwei, und ob das ein gutes Geschäft ist, hängt davon ab, wie oft Sie Schäden melden. Eine günstigere Police mit mehr Ausschlüssen verschiebt Geld in Spalte drei, wo es niemand sieht. Präventionsausgaben sehen in Spalte vier wie Kosten aus und rechtfertigen sich nur durch das, was sie in den anderen Spalten einsparen.