Art. 21 · Was Ihre Bilanz verkraften kann · 3 Min. Lesezeit
Der interne Pool
Wenn Sie entschieden haben, eine Risikoschicht selbst zu tragen, tragen Sie sie wie ein Versicherer: Stellen Sie sich die Prämie jeden Monat selbst in Rechnung und zahlen Sie sie auf ein separates Konto ein.
Ein höherer Selbstbehalt spart Prämie. Die Ersparnis kommt unauffällig, verteilt auf zwölf Rechnungen, und geht im allgemeinen Geschäft auf. Dann tritt ein Schaden ein, das Geld ist nicht da, und man folgert, die Erhöhung des Selbstbehalts sei ein Fehler gewesen.
Das war sie nicht. Der Fehler war, das Risiko zu behalten, ohne die Prämie zu behalten.
Der interne Pool löst das fast ohne Aufwand. Ermitteln Sie, was das selbst getragene Risiko tatsächlich kostet, die Risikokosten aus Artikel 01, und zahlen Sie diesen Betrag jeden Monat auf ein eigens dafür eingerichtetes Konto ein, als wäre es eine Rechnung. In den Jahren, in denen nichts passiert, wächst der Fonds. In dem Jahr, in dem etwas passiert, zahlt er.
Ein zweiter Vorteil wird leicht übersehen: Der Pool hält die Kosten des Risikos sichtbar. Ist das Risiko versichert, konkurriert die Prävention mit allem anderen um Budget. Zahlen Sie sich selbst 900 £ im Monat für ein Risiko, das Sie tragen, liegt die Maßnahme für 4.000 £, die es halbiert, auf der Hand.
Drei ehrliche Grenzen. Das funktioniert nur für die Risikoschicht, die Sie wirklich auffangen können. Ein Fonds mit 30.000 £ trägt keine Risikoposition von 2 Mio. £, und der erste schwere Schaden im zweiten Jahr leert ihn, bevor er gewachsen ist. Er braucht ein echtes Konto und eine schriftliche Regel, wer darüber verfügen darf, sonst wird er versehentlich zu Betriebskapital. Und er ist keine Versicherung: Niemand steht dahinter, es gibt keinen regulierten Schutz, und Sie sollten ihn intern nicht so darstellen, als wäre es anders.
So wenden Sie es an
- Speisen Sie den Pool aus der Ersparnis. Wenn Sie einen Selbstbehalt erhöhen, richten Sie noch am selben Tag den Dauerauftrag über die Prämienersparnis ein. Das ist die ganze Disziplin.
- Geben Sie ihm eine Untergrenze und eine Regel. „Unter X £ setzen wir nicht zwingende Ausgaben aus“; „nur der Finanzleiter und eine weitere Person dürfen Mittel freigeben“.
- Prüfen Sie den Stand jährlich an der Messlatte. Ist der Pool über das hinausgewachsen, was die selbst getragene Risikoschicht braucht, ist das ein Signal, den Selbstbehalt erneut anzuheben oder die Einzahlungen einzustellen.