Art. 17 · Was Ihre Bilanz verkraften kann · 3 Min. Lesezeit
Wann Sie den Schaden selbst tragen sollten
Es gibt einen Test: Könnten Sie diesen Schaden heute bezahlen, ohne etwas an der Tätigkeit des Unternehmens zu ändern?
Lautet die Antwort ja und ist der Schaden von der Art, die gelegentlich auftritt und nicht katastrophal, tragen Sie ihn wahrscheinlich besser selbst. Sie sparen den Aufschlag, die 20 bis 40 Pence je Pfund, die nie zurückkommen, und über eine lange Reihe gewöhnlicher Jahre ist das echtes Geld.
Lautet die Antwort nein, übertragen Sie ihn und verwenden Sie wenig Zeit darauf, den Preis zu optimieren. Was Sie hier kaufen, ist das Überleben, und das Überleben ist eine Marge wert.
Die meisten Unternehmen haben die Stellschraube ungefähr an der falschen Stelle: einen kleinen Selbstbehalt bei häufigen, verkraftbaren Schäden (teuer) und eine bescheidene Deckungssumme bei seltenen, katastrophalen (gefährlich). Beides ist derselbe Fehler: alle Risiken als eine Kategorie zu behandeln.
Ein praktischer Weg, Ihre Grenze zu finden: Sehen Sie sich die größte unerwartete Rechnung der letzten drei Jahre an, die Sie bezahlt haben, ohne einen Kredit aufnehmen, ein Projekt verschieben oder ein schwieriges Gespräch mit der Bank führen zu müssen. Das ist ungefähr Ihre tatsächliche Schwelle für das Selbsttragen heute. Sie liegt meist über dem Selbstbehalt, den Sie tragen.
So wenden Sie es an
- Legen Sie die Schwelle als Grundsatz fest, nicht von Fall zu Fall. „Bis X £ finanzieren wir selbst“ ist eine Entscheidung, die einmal und in Ruhe getroffen wird, statt immer wieder unter Druck.
- Passen Sie dann Ihre Selbstbehalte daran an. Fordern Sie bepreiste Optionen an; die Ersparnis bei den Policen mit häufigen, kleinen Schäden ist meist der größte einzelne Posten, der sich erzielen lässt.
- Setzen Sie die Ersparnis weiter oben ein. Nehmen Sie die frei gewordene Prämie und stecken Sie sie in höhere Deckungssummen für die Risiken, die tatsächlich das Aus für Sie bedeuten könnten.