Art. 25 · Das Risiko senken · 3 Min. Lesezeit
Risiko senken statt versichern
Eine Versicherung ändert, wer für einen Schaden zahlt. Sie verhindert den Schaden nicht, und sie deckt nie alles, was der Schaden Sie kostet.
Ein regulierter Schaden bringt Geld zurück. Er bringt nicht die drei Wochen Managementzeit zurück, die abgewanderten Kunden, den Selbstbehalt, die Mitarbeiter, die während der Betriebsstörung gegangen sind, oder die höhere Prämie, die Sie nun die nächsten fünf Jahre zahlen. Diese Kosten sind real, und sie stehen nie auf der Schadenmeldung.
Das heißt: Die Rendite der Prävention ist immer besser, als die Rechnung zeigt, weil die Rechnung nur den Teil erfasst, den die Versicherung bezahlt hätte.
Es lohnt sich dennoch, die Rechnung aufzustellen. Angenommen, ein Risiko kostet 1.000 £ im Jahr. Eine Investition von 2.000 £ halbiert es. Sie sparen dauerhaft 500 £ im Jahr; damit amortisiert sich die Ausgabe in vier Jahren, und zwar bevor die nicht versicherbaren Kosten und etwaige Auswirkungen auf die Prämie eingerechnet sind.
Einige der Maßnahmen mit der höchsten Rendite sind unspektakulär: Leckerkennung an Wasserleitungen, die eine der häufigsten Schadenarten im Gewerbe angeht; eine funktionierende Regelung für Schlüsselverwahrung und Alarmverfolgung; die Wartung der Entwässerung; eine ordentliche Schließtechnik; eine jährliche Elektroprüfung, die ordnungsgemäß durchgeführt und nicht nur abgezeichnet wird.
Und dann informieren Sie Ihren Versicherer. Eine Verbesserung, die Sie nicht melden, bringt Ihnen nichts. Underwriter bepreisen, was sie wissen, und eine dokumentierte Nachrüstung ist einer der wenigen Belege, die die Unsicherheitsmarge aus Artikel 02 verlässlich verschieben.
So wenden Sie es an
- Fragen Sie nach der Amortisationszeit, nicht nach den Kosten. „2.000 £, amortisiert in vier Jahren, danach 500 £ Ersparnis im Jahr“ ist eine Investitionsrechnung. „2.000 £ für Leckerkennung“ ist ein Kostenpunkt.
- Rechnen Sie die nicht versicherbaren Kosten ein. Betriebsstörungen, Managementzeit und verlorene Kunden gehören in die Rechnung für die Prävention, auch wenn kein Schadenfall sie je bezahlt hätte.
- Schicken Sie die Belege an den Underwriter. Zertifikate, Fotos, Spezifikationen, Datumsangaben: zur Vertragsverlängerung, schriftlich, unaufgefordert.