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Die Risikobibliothek  /  Was ein Risiko kostet

Art. 04 · Was ein Risiko kostet · 3 Min. Lesezeit

Wahrscheinlichkeiten einordnen

„Eine jährliche Wahrscheinlichkeit von 0,4 %“ sagt Ihnen nichts. Als Wartezeit ausgedrückt, wird dieselbe Tatsache zu einer Entscheidung.

Menschen können schlecht mit nackten Wahrscheinlichkeiten umgehen und erstaunlich gut mit Vergleichen. Niemand hat ein Gefühl für 0,4 %. Jeder hat ein Gefühl für „etwa einmal in 250 Jahren, und damit wahrscheinlich nicht während der Lebensdauer dieses Gebäudes, aber irgendwo im Land passiert es jede Woche“.

Drei Umrechnungen leisten den Großteil der Arbeit:

In Wartezeit. Teilen Sie eins durch die jährliche Wahrscheinlichkeit. Eine jährliche Wahrscheinlichkeit von 2 % entspricht ungefähr einem Ereignis alle fünfzig Jahre. Das ist die mit Abstand nützlichste Umrechnung, weil Unternehmen in Jahren denken.

Auf ein Portfolio. Haben Sie vierzig Immobilien und hat jede eine jährliche Wahrscheinlichkeit von 1 zu 40, sollten Sie mit ungefähr einem Ereignis pro Jahr rechnen, irgendwo. Selten für jede einzelne, Routine für die Gruppe. Genau deshalb können Versicherer bei einem Bestand zuversichtlich sein, obwohl sie über Ihr einzelnes Gebäude nichts sagen können.

Auf ein Jahrhundert. Zeichnen Sie hundert Kästchen, eines für jedes Jahr eines Jahrhunderts, und schattieren Sie diejenigen, in denen Sie das Ereignis erwarten würden. Manche Risiken füllen das Raster. Manche hinterlassen kaum eine Spur.

1 zu 10 im Jahr 1 zu 100 im Jahr 1 zu 1.000 im Jahr keines schattiert Etwa 10 Jahre im Jahrhundert Etwa 1 Jahr im Jahrhundert Etwa 1 Jahr in zehn Jahrhunderten Jedes Kästchen ein Jahr. Ein Jahrhundert Betrieb, drei verschiedene Risiken.
Abb. 5 · Dasselbe Jahrhundert, drei Risiken. Das erste werden Sie wiederholt erleben und sollten es als laufende Betriebskosten einplanen. Das dritte werden Sie wahrscheinlich nie erleben, was nicht heißt, dass es unmöglich ist.

Eine Warnung, denn diese Technik lässt sich missbrauchen. Ein Vergleich ist nur ehrlich, wenn er gewählt wird, um zu informieren, und nicht, um eine Diskussion zu gewinnen. Jemandem zu sagen, ein Risiko sei „unwahrscheinlicher, als vom Blitz getroffen zu werden“, beendet ein Gespräch, statt etwas zu erklären, und kommt meist genau bei den Risiken zum Einsatz, die am teuersten wären, wenn sie einträten. Nennen Sie die Wartezeit, nennen Sie die Kosten im Schadenfall, und lassen Sie den anderen entscheiden.

So wenden Sie es an

  • Rechnen Sie alles in Jahre um. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, formulieren Sie jeden Prozentsatz als „etwa einmal alle N Jahre“ um. Das verändert, wie sich die Zahl anfühlt, und zwar zu Recht.
  • Fragen Sie nach beiden Hälften. Eine Wahrscheinlichkeit ohne Kosten ist eine halbe Tatsache. „Selten, aber verkraftbar“ und „selten, aber fatal“ sind verschiedene Probleme.
  • Seien Sie skeptisch bei einem isolierten Vergleich. Greift jemand sofort zum Blitzschlag, fragen Sie, wie hoch der Schaden wäre, wenn es doch dazu käme.

Sollen wir das mit Ihren eigenen Zahlen durchrechnen?

Wir beziffern die Risiken, die Ihr Unternehmen tatsächlich trägt, mit Bandbreiten statt mit Einzelzahlen.

Mit einem Experten sprechen

Ausschließlich erläuternder Inhalt. Dieser Artikel beschreibt allgemein, wie Versicherungs- und Risikoentscheidungen funktionieren. Er stellt keine Versicherungs-, Rechts- oder Anlageberatung dar, keine aktuarielle Beratung und keine Empfehlung, Versicherungsschutz abzuschließen, beizubehalten oder zu kündigen. Alle Zahlen und Diagramme dienen der Veranschaulichung und wurden gewählt, um einen Mechanismus sichtbar zu machen, nicht um ein bestimmtes Unternehmen zu beschreiben.