Art. 09 · Was in der Police steht · 3 Min. Lesezeit
Unterversicherung und die Proportionalitätsregel
Die meisten gehen davon aus, dass ein Schaden, der kleiner ist als die Versicherungssumme, voll bezahlt wird. Bei sehr vielen gewerblichen Policen funktioniert es so nicht.
Angenommen, der Wiederaufbau eines Gebäudes würde 1.000.000 £ kosten, im Versicherungsschein stehen aber 600.000 £, weil die Wertermittlung alt ist, die Zahl auf einer Vermutung beruhte oder niemand sie nach dem Anbau aktualisiert hat. Sie sind zu 60 % des Werts versichert.
Nun verursacht ein Brand einen Schaden von 200.000 £. Deutlich innerhalb der Deckungssumme von 600.000 £. Sie würden vernünftigerweise 200.000 £ erwarten, abzüglich des Selbstbehalts.
Viele Policen zahlen 120.000 £. Der Versicherer wendet die Proportionalitätsregel an: Weil Sie 60 % des Werts versichert haben, zahlt er 60 % des Schadens. Für die übrigen 40 % waren Sie faktisch Ihr eigener Versicherer, ohne es zu wissen, und zwar bei jedem Schadenfall, nicht nur bei den großen.
- Versichert
- Ihr Anteil, ob eingeplant oder nicht
Dasselbe Prinzip gilt für den Inhalt, für Vorräte und, am schmerzhaftesten, für die Betriebsunterbrechung, bei der der „Wert“ ein prognostizierter jährlicher Bruttogewinn ist, den Unternehmen regelmäßig zu niedrig ansetzen.
Manche Policen mildern das ab. Fragen Sie, ob Ihre einen „Unterversicherungsverzicht“ oder eine „Day-One-Neuwertbasis“ enthält. Beide geben Ihnen einen Spielraum, bevor die Proportionalitätsregel greift. Ist das nicht der Fall, ist eine korrekte Versicherungssumme der einzige Schutz.
So wenden Sie es an
- Durchsuchen Sie Ihre Police nach dem Wort „Unterversicherung“. Es steht in den allgemeinen Bedingungen. Lesen Sie, was dort steht, bevor Sie es brauchen.
- Behandeln Sie die Versicherungssumme als veränderliche Größe. Anbauten, Neuausstattungen, neue technische Anlagen und die Baukosteninflation verändern sie. Niemand wird Ihnen sagen, dass sie sich verschoben hat.
- Fragen Sie nach einem Unterversicherungsverzicht. Viele Versicherer verzichten auf die Proportionalitätsregel, wenn Sie ein professionelles Wertgutachten nachweisen können. Das ändert, was ein solches Gutachten wert ist.