Art. 09 · Lo que dice la póliza · 3 min de lectura
Infraseguro y la regla proporcional
Casi todo el mundo da por hecho que, si una pérdida es inferior a la suma asegurada, se paga íntegramente. En muchísimas pólizas de empresa no funciona así.
Suponga que reconstruir un edificio costaría 1.000.000 £, pero las condiciones particulares dicen 600.000 £, porque la valoración es antigua, o la cifra fue una conjetura, o nadie la actualizó después de la ampliación. Está asegurado por el 60 % del valor.
Ahora un incendio causa daños por 200.000 £. Muy por debajo del límite de 600.000 £. Lo razonable sería esperar 200.000 £, menos la franquicia.
Lo que pagan muchas pólizas es 120.000 £. La aseguradora aplica la regla proporcional: como aseguró el 60 % del valor, paga el 60 % de la pérdida. En la práctica, usted ha sido su propio asegurador del 40 % restante sin saberlo, en todos los siniestros y no solo en los grandes.
- Cubierto
- Suyo, lo haya previsto o no
El mismo principio se aplica al contenido, a las existencias y, de la forma más dolorosa, a la interrupción de negocio, donde el «valor» es un beneficio bruto anual proyectado que las empresas infravaloran sistemáticamente.
Algunas pólizas lo suavizan. Pregunte si la suya incluye una «renuncia a la regla proporcional» o una «base de reposición día uno», que le dan un margen antes de que se aplique la regla. Si no las incluye, la única defensa es una suma asegurada exacta.
Cómo aplicarlo
- Busque en su póliza la expresión «regla proporcional». Estará en las condiciones generales. Lea lo que dice antes de necesitarlo.
- Trate la suma asegurada como una cifra viva. Las ampliaciones, las reformas, la maquinaria nueva y la inflación de la construcción la mueven. Nadie le avisará de que se ha desviado.
- Pregunte por una renuncia. Muchas aseguradoras renuncian a la regla proporcional si puede acreditar una valoración profesional, lo que cambia el valor de encargar una.