Art. 20 · Lo que puede absorber su balance · 3 min de lectura

¿Pueden sus reservas absorber un mal año?

Ningún año es un año medio. La cifra que importa es con qué frecuencia un año cuesta más de lo que tiene disponible.

Una vez que tiene una reserva y un umbral declarado, puede ponerlos juntos. Las primas están presupuestadas, así que déjelas aparte; lo que la reserva existe para cubrir es la parte no prevista del año: las franquicias que paga y las pérdidas que asume sin seguro. Súmelas a lo largo de un año y pregúntese con qué frecuencia el total supera lo que tiene disponible.

Esa frecuencia tiene un nombre que conviene conocer: con qué frecuencia la reserva queda saturada. Si tiene 120.000 £ disponibles y la salida total los supera en seis años de cada cien, dirige una empresa que espera tener un problema serio aproximadamente cada diecisiete años. Si eso es aceptable es la pregunta del artículo 18, pero ahora lleva una cifra asociada.

Dos trampas que evitar cuando usted, o cualquier otra persona, hace este ejercicio como es debido.

No sume todos los peores casos a la vez. Un «mal año» no es un incendio más una inundación más una reclamación de responsabilidad civil más un ciberincidente, todo a la vez. Son en gran medida independientes, y la probabilidad de que coincidan todos en un mismo periodo de doce meses es astronómicamente menor que la de cualquiera de ellos. Sumar peores casos produce una cifra tan alarmante que impide decidir en lugar de informar la decisión.

Pero tampoco suponga que todo es independiente. Una sola tormenta puede producir daños materiales, interrupción de negocio y una reclamación de responsabilidad civil en la misma tarde. Una recesión puede traer a la vez pérdidas crediticias, un repunte de siniestros y un problema de financiación. Cuando una sola causa afecta a varias líneas, estas se mueven juntas, y es justo entonces cuando se ponen a prueba las reservas.