Art. 10 · Lo que dice la póliza · 3 min de lectura
Límites agregados y límites por siniestro
La misma cifra de titular puede significar «5 M £ por cada cosa que salga mal» o «5 M £ para todo lo que salga mal en el año». Solo una de las dos resiste un mal año.
Un límite por siniestro (también «por ocurrencia» o «por reclamación») es lo máximo que pagará la póliza por un solo incidente, y se repone para el siguiente. Tres incidentes distintos pueden recurrir cada uno al límite completo.
Un límite agregado es lo máximo que pagará la póliza en todo el periodo, sumando todos los siniestros. Una vez consumido, desaparece hasta la renovación, y nada le indica automáticamente cuánto queda.
- Pagado por la póliza
- Recae en la empresa
Los límites agregados no son una trampa. Son la forma en que una aseguradora limita su propia exposición, y permiten ofrecer coberturas que de otro modo no existirían. El problema es únicamente que las empresas leen la cifra y no la palabra que la acompaña.
Hay dos cuestiones relacionadas que comprobar. Primero, algunas pólizas llevan un límite agregado solo para determinados peligros, escondido en un suplemento. Segundo, los costes de defensa pueden estar dentro del límite en lugar de sumarse a él. Un litigio largo de responsabilidad civil puede consumir una gran parte de su cobertura antes de que se pague ninguna indemnización.
Cómo aplicarlo
- Revise las condiciones particulares y marque cada límite. ¿Por siniestro o agregado? Sobre todo en las pólizas de responsabilidad civil.
- Pregunte si los costes de defensa están dentro del límite. «Costes incluidos» y «costes adicionales» son productos muy distintos.
- Controle cómo se reduce el límite tras cada siniestro. Si tiene un límite agregado y ha declarado un siniestro, anote lo que queda. Nadie más lo hará.