Art. 16 · Adónde va la prima · 3 min de lectura
¿Le pagarán de verdad?
Una póliza es una promesa sobre el futuro. La probabilidad de que se cumpla, y el tiempo que tarda en cumplirse, forman parte de lo que compra, y casi nadie les pone precio.
Contratar una cobertura parece binario: asegurado o no. Declarar un siniestro no es binario en absoluto. Un siniestro puede pagarse íntegramente, reducirse, discutirse durante meses o denegarse. Para una empresa que tiene nóminas que pagar, un siniestro que se paga despacio puede hacer casi tanto daño como uno que no se paga.
El ejemplo reciente más claro en el Reino Unido fue la interrupción de negocio durante la pandemia. Condicionados que las empresas creían que las cubrían resultaron ser realmente ambiguos, la cuestión llegó al Tribunal Supremo del Reino Unido en un caso testigo promovido por el regulador, y solo después se pagaron siniestros en gran número. La mayoría de los siniestros aceptados acabaron liquidándose, pero ese «acabaron» supuso, para muchos, más de un año de incertidumbre.
Cuatro factores mueven las probabilidades, y tres de ellos están bajo su control:
Claridad del condicionado. La ambigüedad se resuelve despacio y a un coste alto. Una extensión de cobertura de apariencia amplia con desencadenantes vagos vale menos que una restringida que pueda señalar con el dedo.
Pruebas. Los siniestros se deciden con registros. Fotografías, registros de mantenimiento, inventarios, contratos, el rastro fechado de cumplimiento del artículo 11.
La implicación de su corredor. La diferencia entre un corredor que tramita un siniestro y otro que lo defiende es considerable, y es lo principal por lo que paga la comisión.
La aseguradora. La reputación en la gestión de siniestros varía. Es una pregunta razonable antes de colocar el riesgo, y un motivo razonable para pagar algo más.
Cómo aplicarlo
- Pregunte por la rapidez, no solo por la cobertura. «¿Cuánto suele tardar esta aseguradora en un siniestro de este tipo, y hace pagos a cuenta?»
- Lea los desencadenantes de su propio condicionado. En las extensiones de cobertura en las que más se apoyaría, localice la frase que activa la cobertura y compruebe que podría acreditarla.
- Dé por hecho que primero necesitará liquidez. Incluso un siniestro bien gestionado rara vez se paga antes de que lleguen las facturas. Es uno de los argumentos más sólidos a favor de la reserva de la parte IV, «Lo que puede absorber su balance».