Art. 17 · Lo que puede absorber su balance · 3 min de lectura
Cuándo debe asumir la pérdida usted mismo
Hay una sola prueba: ¿podría pagar hoy esta pérdida sin cambiar lo que hace la empresa?
Si la respuesta es sí, y la pérdida es de las que aparecen de vez en cuando y no de forma catastrófica, probablemente le convenga retenerla. Se ahorra el recargo, esos 20 a 40 peniques de cada libra que nunca vuelven, y a lo largo de una serie larga de años normales eso es dinero de verdad.
Si la respuesta es no, transfiérala, y no dedique mucho tiempo a optimizar el precio. Lo que compra en ese caso es la supervivencia, y la supervivencia justifica un margen.
La mayoría de las empresas tienen la palanca más o menos en el sitio equivocado: llevan una franquicia pequeña en las pérdidas frecuentes y asumibles (caro) y un límite modesto en las raras y catastróficas (peligroso). Ambas cosas son el mismo error: tratar todos los riesgos como una sola categoría.
Una forma práctica de encontrar su frontera: busque la factura imprevista más grande que haya pagado en los últimos tres años sin necesidad de pedir prestado, aplazar un proyecto o tener una conversación difícil con el banco. Ese es aproximadamente su umbral real de absorción hoy. Suele ser superior a la franquicia que tiene.
Cómo aplicarlo
- Fije el umbral como norma, no caso por caso. «Autofinanciamos hasta X £» es una decisión que se toma una vez, con calma, y no repetidamente bajo presión.
- Después, ajuste sus franquicias a ese umbral. Pida las opciones con precio; el ahorro en las pólizas de pérdidas frecuentes y pequeñas suele ser la mayor partida individual disponible.
- Destine lo ahorrado hacia arriba. Tome la prima liberada y dedíquela a límites más altos en los riesgos que realmente podrían acabar con usted.