Art. 14 · Adónde va la prima · 3 min de lectura
La lección de la lotería
Si la otra parte de una transacción gana de media, usted pierde de media. No es un argumento contra el seguro. Es un argumento para contratar menos, y mejor.
Un billete de lotería es el ejemplo más claro de una mala operación que produce una buena sensación. Aproximadamente la mitad del dinero que entra vuelve a salir en premios; el resto va a fines benéficos, impuestos, puntos de venta y al operador. Compre un billete cada semana durante cuarenta años y la aritmética no deja lugar a dudas. La función del bote es hacerle sentir que la aritmética no va con usted.
El seguro es un negocio mucho mejor que la lotería. Una parte mucho mayor de la prima vuelve en forma de siniestros pagados y, a diferencia de un billete de lotería, recibe algo real a cambio de la diferencia. Pero la dirección es idéntica: de media, con el tiempo, paga más de lo que recibe. Eso era el factor de recargo del artículo 02.
Entonces, ¿qué compra con la diferencia? Compra un cambio en la forma de sus resultados.
- Sin seguro: mejor de media, catastrófico en ocasiones
- Con seguro: algo peor de media, casi nunca catastrófico
Esa operación es excelente cuando la cola es mortal y mala cuando no lo es. Pagar un recargo para eliminar un riesgo que podría obligarle a cerrar es una de las mejores compras que hace una empresa. Pagar el mismo recargo para eliminar un riesgo que podría liquidar con la caja chica es una transferencia lenta y silenciosa de su margen a otra persona.
Cómo aplicarlo
- Hágase una pregunta por póliza. «Si esta pérdida ocurriera sin seguro, ¿pondría en peligro la empresa o solo sería una molestia?»
- Cuente con perder dinero con el seguro, y alégrese. Los años sin siniestros son el producto funcionando.
- Gaste el recargo donde está la cola. Concentre la prima en los pocos riesgos que podrían acabar con usted y deje de repartirla en pequeñas dosis entre los que no podrían.