Art. 08 · Lo que dice la póliza · 3 min de lectura
Sumas aseguradas: coste de reconstrucción, no valor de mercado
Son dos magnitudes distintas medidas en la misma moneda, y usar una donde corresponde la otra es el error caro más frecuente en unas condiciones particulares.
El valor de mercado responde a: ¿cuánto me pagaría alguien por esto? Incluye el suelo, la ubicación, las vistas, el inquilino, la rentabilidad. El coste de reconstrucción responde a algo completamente distinto: si esto quedara arrasado mañana, ¿cuánto costaría volver a levantarlo?
El coste de reconstrucción incluye cosas que un precio de venta nunca toca. Desescombrar el solar. Demoler con seguridad lo que quede. Arquitectos, ingenieros, licencias. Una normativa de edificación que ha cambiado desde que se construyó: se reconstruye con los estándares de hoy, no con los de 1974. Y la inflación de los costes de construcción durante el año o los dos años que duran las obras.
El contenido sigue la misma lógica. Compruebe qué base utiliza su póliza, porque la diferencia en una instalación de hace una década puede ser enorme.
Y actualice la valoración. Los costes de construcción han subido con fuerza en los últimos años, y una suma asegurada fijada hace cinco años y revalorizada con un porcentaje genérico puede estar muy lejos de la cifra real. No es un tecnicismo menor. Es la causa directa del problema del siguiente artículo.
Cómo aplicarlo
- Busque la fecha de su última valoración. Si tiene más de tres años, o si fue «la tasación de la hipoteca», probablemente sea errónea.
- Compruebe la base del contenido y de la maquinaria. Reposición a nuevo o valor real: las condiciones particulares lo indican, y la diferencia importa sobre todo en sus activos más antiguos.
- Incluya los costes invisibles. El desescombro, los honorarios profesionales y las adaptaciones normativas forman parte del coste de reconstrucción. El presupuesto de un constructor por metro cuadrado normalmente no los incluye.