Art. 28 · Reducir el riesgo · 3 min de lectura
Los riesgos son dinámicos
Una póliza es una instantánea anual. Una empresa se mueve de forma continua. La brecha entre ambas se abre en silencio y solo se cierra en la renovación, si alguien se acuerda.
La cobertura era la correcta el día en que se colocó. Después alquiló otra nave, contrató a doce personas, compró una máquina, firmó un contrato con una cláusula de indemnidad que nadie leyó, empezó a guardar datos de clientes que antes no guardaba y dejó que la mitad del equipo trabajara desde casa.
Nada de eso pareció un asunto de seguros. Todo junto puede alejar mucho su exposición de las condiciones particulares guardadas en el cajón.
La deriva externa produce el mismo efecto desde el otro lado, sin que usted haga nada: suben los costes de reconstrucción, se redibujan los mapas de inundación, la legislación cambia aquello de lo que es responsable y evoluciona la siniestralidad de su sector.
En el Reino Unido hay además una vertiente jurídica. El seguro de empresa conlleva un deber de presentación leal del riesgo, la obligación de declarar las circunstancias sustanciales, y no se desactiva entre renovaciones. Los cambios significativos deben comunicarse a la aseguradora cuando se producen. Esperar a la renovación para mencionar que ha incorporado un segundo centro no es solo desordenado; puede afectar a un siniestro entretanto.
La solución es un hábito, no un proyecto. Quince minutos por trimestre, un punto fijo del orden del día, una pregunta: ¿qué ha cambiado que un suscriptor querría saber? Después, envíe la respuesta a su corredor por correo electrónico. Ese correo es también, y resulta útil, su prueba de que lo declaró.
Cómo aplicarlo
- Inclúyalo en el orden del día trimestral. Quince minutos, una pregunta, un correo electrónico. Ese es todo el control.
- Mantenga una lista de desencadenantes. Nuevo centro, nuevo proceso, nuevo tipo de contrato, salto en la plantilla, compra de un activo importante, un siniestro en cualquier parte del grupo. Quien active un desencadenante avisa al corredor esa misma semana.
- Programe en la agenda las comprobaciones externas. Revaloración del coste de reconstrucción, mapas de inundación y una revisión de lo que ha cambiado en la siniestralidad de su sector. Cada año, no «cuando nos acordemos».