Art. 28 · Ridurre il rischio · 3 min di lettura

I rischi sono dinamici

Una polizza è un’istantanea annuale. Un’impresa si muove di continuo. Il divario tra le due si apre in silenzio e si chiude solo al rinnovo, se qualcuno se ne ricorda.

La copertura era giusta il giorno in cui è stata collocata. Poi ha preso un altro locale, assunto dodici persone, comprato un macchinario, firmato un contratto con una clausola di manleva che nessuno ha letto, iniziato a conservare dati dei clienti che prima non aveva, e lasciato metà del team lavorare da casa.

Nessuno di questi passi è sembrato un evento assicurativo. Insieme possono spostare la Sua esposizione molto lontano dalla scheda di polizza chiusa nel cassetto.

La deriva esterna fa lo stesso dall’altro lato, senza che Lei faccia nulla: i costi di ricostruzione salgono, le mappe delle alluvioni vengono ridisegnate, la legislazione cambia ciò di cui risponde e il contesto dei sinistri nel Suo settore si sposta.

Nel Regno Unito la questione ha anche un risvolto legale. L’assicurazione delle imprese comporta un obbligo di corretta rappresentazione del rischio, cioè l’obbligo di dichiarare le circostanze rilevanti, e non si sospende tra un rinnovo e l’altro. I cambiamenti significativi vanno comunicati all’assicuratore quando avvengono. Aspettare il rinnovo per dire di aver preso una seconda sede non è solo disordine; può incidere su un sinistro nel frattempo.

Il rimedio è un’abitudine, non un progetto. Quindici minuti a trimestre, un punto fisso all’ordine del giorno, una domanda: che cosa è cambiato che un sottoscrittore vorrebbe sapere? Poi invii la risposta al Suo broker via email. Quell’email è anche, utilmente, la prova che lo ha dichiarato.