Art. 02 · Quanto costa un rischio · 3 min di lettura
Il fattore di caricamento
Nessun assicuratore Le venderà una sterlina di rischio per una sterlina. La differenza non è uno scandalo. È il modello di business, e la sua entità dovrebbe cambiare ciò che acquista.
Si supponga che un rischio costi realmente 1000 £ l’anno: è la media di lungo periodo dei sinistri che produrrà. Il premio non sarà mai 1000 £. Sarà intorno a 1250 £ o 1400 £, perché l’assicuratore deve pagare anche personale, sistemi, il broker, il capitale che deve detenere a fronte di un anno negativo, la propria riassicurazione, le imposte e un utile.
Quel moltiplicatore è il caricamento. È il prezzo della certezza, ed è del tutto legittimo. Ma ha due conseguenze su cui vale la pena riflettere.
- Sinistri attesi: denaro che torna agli assicurati
- Tutto il resto
Primo: su un periodo abbastanza lungo, ci si deve attendere che l’assicurazione costi più di quanto sarebbero costate le perdite. È aritmetica, non cinismo. Con la differenza si acquista l’eliminazione dell’incertezza, che vale moltissimo quando la perdita potrebbe farLe chiudere e quasi nulla quando non potrebbe.
Secondo: il caricamento è più alto dove l’assicuratore è meno sicuro sul Suo conto. Una parte di quel margine è pura incertezza sulla Sua impresa in particolare. Un assicuratore che non sa dire se il Suo edificio è ben manutenuto presume che non lo sia, perché presumere il contrario gli fa perdere denaro. Informazioni migliori sul Suo immobile riducono davvero la parte del caricamento dovuta all’incertezza. È l’unica componente che si può spostare senza cambiare nulla di fisico.
Come applicarlo
- Chiedere il proprio rapporto sinistri/premi. Negli ultimi cinque anni, quanto ha pagato in premi e quanto è stato liquidato in sinistri? Quel rapporto è il Suo caricamento personale, a posteriori.
- Mettere in conto di essere in perdita nel tempo. Se ha versato più di quanto ha ottenuto in sinistri, la polizza non ha fallito. È così che appare una polizza che funziona.
- Aggredire il margine di incertezza. Porti evidenze al rinnovo: registri di manutenzione, certificati di ispezione, migliorie. Ridurre ciò che l’assicuratore deve indovinare è la riduzione di premio più economica disponibile.