Art. 02 · Was ein Risiko kostet · 3 Min. Lesezeit
Der Aufschlagsfaktor
Kein Versicherer verkauft Ihnen ein Pfund Risiko für ein Pfund. Die Differenz ist kein Skandal. Sie ist das Geschäftsmodell, und ihre Größe sollte beeinflussen, was Sie kaufen.
Angenommen, ein Risiko kostet tatsächlich 1.000 £ im Jahr: Das ist der langfristige Durchschnitt der Schadenzahlungen, die es auslösen wird. Die Prämie wird nie 1.000 £ betragen. Sie wird eher bei 1.250 £ oder 1.400 £ liegen, weil der Versicherer auch Personal, Systeme, den Makler, das Kapital, das er für ein schlechtes Jahr vorhalten muss, seine eigene Rückversicherung, Steuern und einen Gewinn bezahlen muss.
Dieser Multiplikator ist der Aufschlag. Er ist der Preis der Gewissheit und völlig legitim. Aber er hat zwei Konsequenzen, über die es sich nachzudenken lohnt.
- Erwartete Schadenzahlungen: Geld, das an die Versicherungsnehmer zurückfließt
- Alles Übrige
Erstens: Über einen ausreichend langen Zeitraum kostet Sie eine Versicherung erwartungsgemäß mehr, als die Schäden gekostet hätten. Das ist Arithmetik, kein Zynismus. Mit der Differenz kaufen Sie den Wegfall der Unsicherheit, und der ist viel wert, wenn der Schaden Ihr Unternehmen schließen könnte, und fast nichts, wenn nicht.
Zweitens: Der Aufschlag ist dort am größten, wo sich der Versicherer bei Ihnen am wenigsten sicher ist. Ein Teil dieser Marge ist reine Unsicherheit über Ihr konkretes Unternehmen. Ein Versicherer, der nicht beurteilen kann, ob Ihr Gebäude gut instand gehalten ist, geht davon aus, dass es das nicht ist, weil ihn die gegenteilige Annahme Geld kostet. Bessere Informationen über Ihre Immobilie verringern tatsächlich den Unsicherheitsanteil des Aufschlags. Das ist die eine Komponente, die Sie bewegen können, ohne physisch etwas zu verändern.
So wenden Sie es an
- Fragen Sie nach Ihrer Schadenquote. Was haben Sie in den letzten fünf Jahren an Prämie gezahlt, und was wurde an Schadenzahlungen geleistet? Dieses Verhältnis ist Ihr persönlicher Aufschlag, im Nachhinein betrachtet.
- Rechnen Sie damit, auf Dauer im Minus zu liegen. Haben Sie mehr eingezahlt, als Sie an Schadenzahlungen erhalten haben, hat die Police nicht versagt. So sieht eine funktionierende Police aus.
- Setzen Sie bei der Unsicherheitsmarge an. Bringen Sie Nachweise zur Vertragsverlängerung mit: Wartungsprotokolle, Prüfbescheinigungen, Modernisierungen. Den Spielraum zu verkleinern, in dem der Versicherer raten muss, ist die günstigste verfügbare Prämiensenkung.