Art. 28 · Das Risiko senken · 3 Min. Lesezeit
Risiken sind dynamisch
Eine Police ist eine jährliche Momentaufnahme. Ein Unternehmen verändert sich laufend. Die Lücke dazwischen öffnet sich unbemerkt und schließt sich erst bei der Vertragsverlängerung, sofern jemand daran denkt.
Am Tag der Platzierung war der Versicherungsschutz richtig. Dann haben Sie eine weitere Gewerbeeinheit bezogen, zwölf Mitarbeiter eingestellt, eine Maschine gekauft, einen Vertrag mit einer Freistellungsklausel unterschrieben, die niemand gelesen hat, begonnen, Kundendaten zu speichern, die Sie vorher nicht hatten, und die Hälfte des Teams von zu Hause arbeiten lassen.
Keines davon wirkte wie ein versicherungsrelevantes Ereignis. Zusammen können sie Ihre Risikoposition weit von dem Versicherungsschein entfernen, der in der Schublade liegt.
Veränderungen von außen bewirken dasselbe von der anderen Seite, ohne dass Sie überhaupt etwas tun: Die Wiederaufbaukosten steigen, Hochwasserkarten werden neu gezeichnet, Gesetze ändern, wofür Sie haften, und das Schadenumfeld in Ihrer Branche verschiebt sich.
Im Vereinigten Königreich hat das zudem eine rechtliche Seite. Für Gewerbeversicherungen gilt eine Pflicht zur fairen Risikodarstellung, die Pflicht, gefahrerhebliche Umstände offenzulegen, und sie ruht nicht zwischen zwei Vertragsverlängerungen. Wesentliche Änderungen sollten Sie Ihrem Versicherer melden, wenn sie eintreten. Bis zur Vertragsverlängerung zu warten, um einen zweiten Standort zu erwähnen, ist nicht nur unsauber; es kann sich auf einen Schadenfall in der Zwischenzeit auswirken.
Die Lösung ist eine Gewohnheit, kein Projekt. Fünfzehn Minuten pro Quartal, ein fester Tagesordnungspunkt, eine Frage: Was hat sich geändert, worüber ein Underwriter Bescheid wissen möchte? Schicken Sie die Antwort dann per E-Mail an Ihren Makler. Praktischerweise belegt diese E-Mail zugleich, dass Sie die Änderung offengelegt haben.
So wenden Sie es an
- Setzen Sie das Thema auf die vierteljährliche Tagesordnung. Fünfzehn Minuten, eine Frage, eine E-Mail. Das ist die gesamte Kontrollmaßnahme.
- Führen Sie eine Liste von Auslösern. Neuer Standort, neues Verfahren, neue Vertragsart, Sprung in der Mitarbeiterzahl, größere Anschaffung, ein Schadenfall irgendwo in der Gruppe. Wer auf einen Auslöser stößt, informiert den Makler noch in derselben Woche.
- Legen Sie Termine für die externen Prüfungen fest. Neubewertung der Wiederaufbaukosten, Hochwasserkarten und ein Blick darauf, was sich im Schadenumfeld Ihrer Branche geändert hat. Jährlich, nicht „wenn es uns einfällt“.