Die Risikobibliothek
Lernen Sie, dem Risiko unter die Haube zu schauen.
Jeder Artikel greift eine Idee auf, die Geld kostet, rechnet sie an einem Zahlenbeispiel durch und definiert seine Begriffe, bevor er sie verwendet. Die Zahlen sind Beispielwerte, die zeigen, wie ein Mechanismus funktioniert, und kein Unternehmen bepreisen.
Teil I · Artikel 01–06
Was ein Risiko kostet
Risikokosten: das Glas für 40 £
Was ein Risiko pro Monat kostet, bevor jemand einen Preis nennt.
Der Aufschlagsfaktor
Warum ein Versicherer 1 £ Risiko nie für 1 £ verkauft und was mit der Differenz bezahlt wird.
Warum der Durchschnitt eine faire Entscheidungsgrundlage ist
Die Antwort auf den gängigen Einwand: „Es passiert oder es passiert nicht“.
Wahrscheinlichkeiten einordnen
Prozentangaben, ausgedrückt als Wartezeit zwischen Ereignissen.
Eine einzelne Zahl ist ein Warnsignal
Warum eine ehrliche Schätzung als Bandbreite angegeben wird und Präzision nicht Genauigkeit ist.
Gesamtkosten des Risikos statt Prämie
Drei der vier Zahlen, aus denen sich die Kosten des Risikos zusammensetzen, erscheinen nie auf einer Rechnung.
Teil II · Artikel 07–12
Was in der Police steht
Es kommt auf die Klauseln an, nicht auf Ja oder Nein
Eine Police ist kein Ja oder Nein. Sie besteht aus sechs Stellschrauben, und auf eine davon entfällt der größte Teil der Diskussion.
Versicherungssummen: Wiederaufbaukosten statt Marktwert
Die Zahl in Ihrem Versicherungsschein ist nicht der Wert des Gebäudes. Sie gibt an, was der Wiederaufbau kostet.
Unterversicherung und die Proportionalitätsregel
Versichern Sie 60 % des Werts, kann ein Schaden von 200.000 £ mit 120.000 £ reguliert werden.
Jahreshöchstleistung und Deckungssumme je Schadenereignis
Zwei Policen mit „5 Mio. £ Versicherungsschutz“ können sich in einem schlechten Jahr sehr unterschiedlich verhalten.
Die Klauseln, die entscheiden, ob ein Schaden bezahlt wird
Manche Klauseln sind keine Empfehlungen. Erfüllen Sie eine davon nicht, wird der Schaden nicht bezahlt.
Betriebsunterbrechung, richtig erklärt
Der Versicherungsschutz, über den beim Kauf am wenigsten nachgedacht wird, mit den zwei Einstellungen, die meist falsch sind.
Teil III · Artikel 13–16
Wohin die Prämie fließt
Maklerprovisionen
Ihr Makler wird meist vom Versicherer bezahlt, mit einem Prozentsatz Ihrer Prämie.
Die Lehre aus der Lotterie
Wenn die Gegenseite im Durchschnitt gewinnt, verlieren Sie im Durchschnitt. Das ist dennoch ein Grund für den Kauf.
Menschen kaufen Versicherungen emotional
Eine verbreitete Methode der Preisfindung in britischen Unternehmen lautet „Vorjahr plus ein bisschen“.
Werden Sie tatsächlich entschädigt?
Versicherungsschutz ist ein Versprechen. Wie zuverlässig und wie schnell es eingelöst wird, ist Teil des Preises.
Teil IV · Artikel 17–21
Was Ihre Bilanz verkraften kann
Wann Sie den Schaden selbst tragen sollten
Versicherung ist für Schäden da, die Sie sich nicht leisten können. Alles andere ist eine teure Glättung des Cashflows.
Die eigene Messlatte festlegen
Bevor ein Modell läuft, muss jemand festlegen, wie schlecht ein Jahr ausfallen kann, das das Unternehmen überstehen muss.
Die Bedeutung von Rücklagen
Barmittel in der Bilanz erfüllen bereits eine Versicherungsfunktion. Selten werden sie so eingerechnet.
Können Ihre Rücklagen ein schlechtes Jahr auffangen?
Die Frage ist nicht, was ein durchschnittliches Jahr kostet, sondern wie oft ein Jahr mehr kostet, als Sie haben.
Der interne Pool
Zahlen Sie den Aufschlag für die Risikoschicht, die Sie selbst zu tragen beschlossen haben, an sich selbst.
Teil V · Artikel 22–24
Rücklagen und Rendite
Brachliegendes Kapital hat seinen Preis
Eine Rücklage auf dem Girokonto schrumpft. Das sind echte Kosten der Selbstversicherung.
Reale Anlagerenditen
Eine Rendite von 5 % in einem Jahr mit 3 % Inflation ist eine Rendite von 2 %. Unbereinigte Zahlen schmeicheln allen.
Kapitalanlage auf Versicherungsniveau
Bei Geld, das Sie kurzfristig brauchen könnten, zählt die Höhe der Schwankungen mehr als die Höhe der Rendite.
Teil VI · Artikel 25–28
Das Risiko senken
Risiko senken statt versichern
Jedes Jahr zahlen, um nach dem Brand entschädigt zu werden, oder einmal, um den Brand unwahrscheinlicher zu machen.
Risikoschulung für das Team
Bei den meisten Schäden steht ein Mensch in der Kette. Schulung ist meist der günstigste Hebel, den ein Unternehmen auf die Schadenhäufigkeit hat.
Seltene, ruinöse Ereignisse
Sie können nicht alles Katastrophale versichern. Der Versuch würde Sie schneller auszehren als die Ereignisse selbst.
Risiken sind dynamisch
Sie sind für das Unternehmen versichert, das Sie waren, als Sie zuletzt darüber nachgedacht haben.
Alle Zahlen in dieser Bibliothek sind Beispielwerte: runde Zahlen, die einen Mechanismus sichtbar machen sollen, niemals ein Angebot, ein Marktpreis oder eine Prognose für Ihr Unternehmen. Die Artikel erklären, wie die Mechanik funktioniert, und stellen keine Versicherungs-, Rechts- oder Anlageberatung und keine aktuarielle Beratung dar. Wo ein Risiko gering ist, sagt der Artikel das.