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Die Risikobibliothek  /  Was in der Police steht

Art. 11 · Was in der Police steht · 3 Min. Lesezeit

Die Klauseln, die entscheiden, ob ein Schaden bezahlt wird

Unter den Obliegenheiten verbirgt sich eine Handvoll Zusagen, die Sie über die Führung Ihres Betriebs gemacht haben. Das sind keine Empfehlungen.

Ihre Police enthält Sätze wie: die Einbruchmeldeanlage ist stets scharf zu schalten, wenn die Räumlichkeiten unbeaufsichtigt sind; Brandschutztüren sind geschlossen zu halten; die fest installierte elektrische Anlage ist alle fünf Jahre zu prüfen; Abfälle sind am Ende jedes Arbeitstages aus dem Gebäude zu entfernen.

Das sind Obliegenheiten, und einige davon sind Leistungsvoraussetzungen: Haben Sie sie nicht erfüllt, entsteht die Zahlungspflicht des Versicherers unter Umständen gar nicht erst.

Leistungsvoraussetzung Eine Bestimmung, deren Einhaltung Voraussetzung für den Versicherungsschutz ist, nicht bloß eine Bitte. Ein Verstoß hat Folgen, die in keinem Verhältnis zum Aufwand der Einhaltung stehen. Deshalb lohnt es sich, diese Bestimmungen vor einem Schadenfall zu finden, nicht danach.

Das britische Recht hat dies für Gewerbeversicherungen erheblich abgemildert. Nach dem Insurance Act 2015 kann der Versicherer einen Verstoß gegen eine Bestimmung, die eine bestimmte Art von Risiko verringern soll, nicht heranziehen, um einen Schadenfall völlig anderer Art abzulehnen. Eine überfällige Elektroprüfung ist kein Grund, einen Einbruchschaden abzulehnen. Und ein behobener Verstoß setzt den Versicherungsschutz für die Dauer des Verstoßes aus, statt die Police insgesamt unwirksam zu machen. Das ist ein echter Schutz, und es lohnt sich zu wissen, dass Sie ihn haben.

Die praktische Last nimmt Ihnen das Gesetz jedoch nicht ab. Wurde Ihre Obliegenheit zur Alarmanlage verletzt und war der Schaden ein Einbruch, sind Sie voll betroffen. Und in jedem Fall sind Sie es, der nachweisen muss, was getan wurde und wann.

EIN SCHADEN MUSS JEDE HÜRDE NEHMEN Versichert gegen Gefahr? Über dem Selbstbehalt? Obliegenheiten erfüllt? Vers.-Summe ausreichend? VOLL BEZAHLT ausgeschlossen keine Zahlung Sie zahlen selbst evtl. abgelehnt anteilig gekürzt Unterversicherung Streit entsteht meist an Hürde drei, und dort geht es vor allem um Dokumentation.
Abb. 12 · Versicherungsschutz ist nicht eine Entscheidung, sondern eine Abfolge von Entscheidungen. Drei der vier Hürden können Sie lange vor einem Schaden beeinflussen; über die erste wird beim Kauf der Police entschieden.

So wenden Sie es an

  • Fassen Sie alle Obliegenheiten auf einer Seite zusammen. Bitten Sie Ihren Makler, die Leistungsvoraussetzungen gesondert aufzulisten. Das ist eine angemessene Bitte und kostet ihn zehn Minuten.
  • Benennen Sie für jede einen Verantwortlichen und führen Sie einen Nachweis. Ein datiertes Protokoll, ein Foto, eine unterschriebene Checkliste. Die Obliegenheit zu erfüllen ist einfach; schwer ist es, zu belegen, dass Sie sie vor zwei Jahren erfüllt haben.
  • Stellen Sie Obliegenheiten infrage, die Sie in der Praxis nicht erfüllen können. Eine Obliegenheit, von der Sie wissen, dass Sie sie verletzen werden, ist schlimmer als eine höhere Prämie. Sprechen Sie das bei der Vertragsverlängerung an und lassen Sie sie ändern.

Sollen wir das mit Ihren eigenen Zahlen durchrechnen?

Wir beziffern die Risiken, die Ihr Unternehmen tatsächlich trägt, mit Bandbreiten statt mit Einzelzahlen.

Mit einem Experten sprechen

Ausschließlich erläuternder Inhalt. Dieser Artikel beschreibt allgemein, wie Versicherungs- und Risikoentscheidungen funktionieren. Er stellt keine Versicherungs-, Rechts- oder Anlageberatung dar, keine aktuarielle Beratung und keine Empfehlung, Versicherungsschutz abzuschließen, beizubehalten oder zu kündigen. Alle Zahlen und Diagramme dienen der Veranschaulichung und wurden gewählt, um einen Mechanismus sichtbar zu machen, nicht um ein bestimmtes Unternehmen zu beschreiben.