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La libreria dei rischi  /  Che cosa dice la polizza

Art. 11 · Che cosa dice la polizza · 3 min di lettura

Le clausole che decidono se un sinistro viene pagato

Nascosti tra le condizioni ci sono alcuni impegni che ha preso su come sarebbe stata gestita l’impresa. Non sono suggerimenti.

La Sua polizza contiene frasi come: l’allarme antintrusione deve essere inserito ogni volta che i locali restano incustoditi; le porte tagliafuoco devono essere tenute chiuse; l’impianto elettrico fisso deve essere ispezionato ogni cinque anni; i rifiuti devono essere rimossi dall’edificio al termine di ogni giornata lavorativa.

Sono condizioni, e alcune sono condizioni essenziali per l’operatività della garanzia: se non le ha rispettate, l’obbligo dell’assicuratore di pagare può non sorgere affatto.

Condizione di operatività Una clausola il cui rispetto è un presupposto della copertura, non una semplice richiesta. Violarne una ha conseguenze del tutto sproporzionate rispetto allo sforzo di rispettarla, ed è per questo che conviene individuarle prima di un sinistro, non dopo.

Il diritto britannico ha attenuato molto questo aspetto per le assicurazioni delle imprese. In base all’Insurance Act 2015, la violazione di una clausola pensata per ridurre un determinato tipo di rischio non può essere usata per respingere un sinistro di tipo completamente diverso. Un’ispezione elettrica scaduta non è una difesa contro un furto con scasso. E una violazione sanata sospende la copertura per la durata della violazione invece di annullare del tutto la polizza. È una tutela reale, ed è bene sapere di averla.

Ciò che non fa è eliminare l’onere pratico. Se la condizione sull’allarme è stata violata e la perdita è un furto con scasso, la condizione si applica in pieno al Suo caso. E in ogni caso, chi deve dimostrare che cosa è stato fatto, e quando, è Lei.

IL SINISTRO DEVE SUPERARE OGNI VARCO Evento coperto? Sopra la franchigia? Condizioni rispettate? Somma ass. adeguata? RIMBORSO PIENO escluso non pagato resta a Suo carico possibile rifiuto ridotto in proporzione Gran parte delle controversie nasce al terzo varco, che è soprattutto documentazione.
Fig. 12 · La copertura non è una decisione unica ma una sequenza di decisioni. Su tre dei quattro varchi si può intervenire molto prima di una perdita; il primo si decide quando si acquista la polizza.

Come applicarlo

  • Raccogliere ogni condizione in una pagina. Chieda al Suo broker di elencare in modo specifico le condizioni di operatività. È una richiesta ragionevole e gli richiede dieci minuti.
  • Assegnare a ciascuna un responsabile e una registrazione. Un registro datato, una foto, una lista di controllo firmata. La condizione è facile; dimostrare di averla rispettata due anni fa è la parte difficile.
  • Contestare le condizioni che non può davvero rispettare. Una condizione che Lei sa già di non poter rispettare è peggio di un premio più alto. Lo dica al rinnovo e la faccia modificare.

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Parlare con un esperto

Contenuto esclusivamente esplicativo. Questo articolo descrive in termini generali come funzionano le decisioni assicurative e sul rischio; non costituisce consulenza assicurativa, legale, attuariale o finanziaria, né una raccomandazione ad acquistare, mantenere o disdire alcuna copertura. Ogni cifra e ogni diagramma sono illustrativi, scelti per rendere visibile un meccanismo, non per descrivere una specifica impresa.