Art. 16 · Dove va il premio · 3 min di lettura
Il sinistro Le sarà davvero pagato?
Una polizza è una promessa sul futuro. La probabilità che la promessa venga mantenuta, e il tempo necessario per mantenerla, fanno parte di ciò che si acquista, e quasi nessuno li quota.
Acquistare una copertura sembra una scelta binaria: assicurati o no. Denunciare un sinistro non è affatto binario. Un sinistro può essere pagato per intero, ridotto, contestato per mesi o respinto. Per un’impresa che deve pagare gli stipendi, un sinistro pagato lentamente può essere dannoso quasi quanto uno non pagato affatto.
L’esempio recente più chiaro nel Regno Unito è stato l’interruzione di esercizio durante la pandemia. Testi di polizza che le imprese credevano le coprissero si sono rivelati davvero ambigui, la questione è arrivata alla Corte Suprema in una causa pilota promossa dall’autorità di vigilanza, e solo dopo un gran numero di sinistri è stato pagato. La maggior parte dei sinistri accettati è stata alla fine liquidata, ma per molti “alla fine” ha significato più di un anno di incertezza.
Quattro fattori spostano le probabilità, e tre dipendono da Lei:
Chiarezza del testo. Le ambiguità si risolvono lentamente e a caro prezzo. Un’estensione di garanzia dall’aria ampia con presupposti di attivazione vaghi vale meno di una ristretta che si può indicare con precisione.
Evidenze. I sinistri si decidono sui documenti. Fotografie, registri di manutenzione, inventari, contratti, la traccia datata di conformità dell’Articolo 11.
L’impegno del Suo broker. La differenza tra un broker che inoltra un sinistro e uno che lo sostiene è notevole, ed è la cosa principale per cui si paga la provvigione.
L’assicuratore. La reputazione nella gestione dei sinistri varia. È una domanda legittima da porre prima del collocamento, e una ragione legittima per pagare un po’ di più.
Come applicarlo
- Chiedere della rapidità, non solo della copertura. “Quanto impiega di solito questo assicuratore per un sinistro di questo tipo, e versa acconti?”
- Leggere i propri presupposti di attivazione. Per le estensioni di garanzia su cui farebbe più affidamento, trovi la frase che fa scattare la copertura e verifichi di poterla documentare.
- Mettere in conto di aver bisogno prima di liquidità. Anche un sinistro gestito bene raramente paga prima che arrivino le fatture. È uno degli argomenti più forti a favore della riserva della Parte IV, «Quanto può assorbire il Suo bilancio».