Art. 09 · Che cosa dice la polizza · 3 min di lettura
Sottoassicurazione e regola proporzionale
La maggior parte delle persone presume che, se una perdita è inferiore alla somma assicurata, venga pagata per intero. Per moltissime polizze commerciali non funziona così.
Si supponga che la ricostruzione di un edificio costi 1.000.000 £, ma la scheda di polizza indichi 600.000 £, perché la stima è datata, o la cifra era un’ipotesi, o nessuno l’ha aggiornata dopo l’ampliamento. Lei è assicurato per il 60% del valore.
Ora un incendio causa 200.000 £ di danni. Ben entro il massimale di 600.000 £. Ci si attenderebbe ragionevolmente 200.000 £, meno la franchigia.
Ciò che molte polizze pagano è 120.000 £. L’assicuratore applica la regola proporzionale: poiché Lei ha assicurato il 60% del valore, paga il 60% della perdita. Per l’altro 40% Lei è stato di fatto assicuratore di sé stesso senza saperlo, su ogni sinistro, non solo su quelli grandi.
- Coperto
- A Suo carico, che l’abbia previsto o no
Lo stesso principio vale per il contenuto, per le merci e, nel modo più doloroso, per l’interruzione di esercizio, dove il “valore” è un utile lordo annuo previsto che le imprese sottostimano abitualmente.
Alcune polizze attenuano questo effetto. Chieda se la Sua prevede una “deroga alla regola proporzionale” o un criterio di “valore a nuovo con base day one”, che danno entrambi un margine prima che la regola proporzionale scatti. Se non li prevede, l’unica difesa è una somma assicurata accurata.
Come applicarlo
- Cercare nella polizza la “regola proporzionale”. Si trova nelle condizioni generali. Legga che cosa dice prima di averne bisogno.
- Trattare la somma assicurata come un numero vivo. Ampliamenti, riallestimenti, nuovi macchinari e inflazione dei costi di costruzione la spostano. Nessuno Le dirà che è slittata.
- Chiedere una deroga. Molti assicuratori rinunciano alla regola proporzionale se si può documentare una stima professionale, il che cambia il valore di farne una.