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La libreria dei rischi  /  Che cosa dice la polizza

Art. 12 · Che cosa dice la polizza · 3 min di lettura

L’interruzione di esercizio, spiegata correttamente

La copertura sui beni ricostruisce l’edificio. L’interruzione di esercizio tiene in vita l’impresa nel frattempo, ed è lì che si nascondono le lacune più grandi.

Dopo un incendio grave, l’edificio è la parte facile. La parte difficile sono venti mesi senza ricavi, personale che si paga o si perde, clienti che vanno altrove e non tornano tutti, e costi fissi che corrono comunque.

La copertura per interruzione di esercizio paga proprio questo: l’utile lordo non realizzato e i costi aggiuntivi per aggirare il problema. Due parametri decidono se funziona, ed entrambi sono spesso sbagliati.

La somma assicurata. L’“utile lordo” di una polizza non è l’utile lordo del Suo bilancio. La definizione assicurativa è più vicina ai ricavi meno i costi che scompaiono davvero quando l’attività si ferma. Salari, affitto, tributi locali e la maggior parte dei costi generali non scompaiono, quindi rientrano nella cifra. Le imprese che usano il dato contabile di solito sottostimano di molto quello assicurativo, e poi si scontrano con la regola proporzionale dell’articolo 09.

Il periodo di indennizzo. È il tempo per cui la polizza continua a pagare, e dodici mesi sono l’impostazione predefinita che quasi nessuno mette in discussione. Si consideri che cosa devono coprire dodici mesi: la messa in sicurezza del sito, l’indagine dell’assicuratore, il permesso di costruire, la gara d’appalto, la ricostruzione vera e propria, il riallestimento, le assunzioni, e solo allora la lenta risalita fino ai livelli di attività precedenti.

ATTIVITÀ NORMALE INCENDIO riapertura 12 mesi qui finisce la copertura: attività sotto la metà 24 mesi coprono gran parte AREA SCURA = LA PERDITA
Fig. 13 · La perdita non finisce quando si riaprono le porte. La riapertura è all’incirca il punto a metà; la coda di una perdita da interruzione di esercizio è il ritorno dei clienti, ed è lenta.

Estendere il periodo di indennizzo costa di solito poco, perché gli anni aggiuntivi sono quelli con la minore probabilità di essere usati. Passare da dodici a ventiquattro mesi raramente raddoppia il prezzo e spesso raddoppia l’utilità.

Come applicarlo

  • Ricostruire la somma assicurata dalla definizione. Usi la definizione di utile lordo del testo di polizza, non quella del Suo commercialista. Il Suo broker o il Suo commercialista possono farlo in un pomeriggio.
  • Ripercorrere su un calendario uno scenario peggiore realistico. Incendio, sopralluogo dell’assicuratore, permessi, gara, costruzione, riallestimento, riapertura, ripresa. Conti i mesi. Quello è il Suo periodo di indennizzo.
  • Includere la coda della ripresa. Una copertura che si ferma il giorno della riapertura si ferma proprio quando il capitale circolante serve di più.

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Parlare con un esperto

Contenuto esclusivamente esplicativo. Questo articolo descrive in termini generali come funzionano le decisioni assicurative e sul rischio; non costituisce consulenza assicurativa, legale, attuariale o finanziaria, né una raccomandazione ad acquistare, mantenere o disdire alcuna copertura. Ogni cifra e ogni diagramma sono illustrativi, scelti per rendere visibile un meccanismo, non per descrivere una specifica impresa.