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La libreria dei rischi  /  Ridurre il rischio

Art. 25 · Ridurre il rischio · 3 min di lettura

Ridurlo invece di assicurarlo

L’assicurazione cambia chi paga una perdita. Non impedisce la perdita, e non ne copre mai l’intero costo per Lei.

Un sinistro liquidato restituisce denaro. Non restituisce le tre settimane di tempo della direzione, i clienti andati altrove, la franchigia, il personale che se n’è andato durante l’interruzione, né il premio più alto che ora pagherà per i prossimi cinque anni. Sono costi reali, e non compaiono mai nel modulo di denuncia.

Ne consegue che il rendimento della prevenzione è sempre migliore di quanto appaia dai conti, perché i conti considerano solo la parte che l’assicurazione avrebbe pagato.

Fare i conti resta comunque utile. Si prenda un rischio che costa 1000 £ l’anno. Un investimento di 2000 £ lo dimezza. Si risparmiano 500 £ l’anno per sempre, quindi la spesa si ripaga in quattro anni, e questo prima di contare i costi non assicurabili e prima di qualsiasi effetto sul premio.

10k £ 5k £ 0 £ qui si ripaga quarto anno inerzia: 10.000 £ di costo del rischio rimedio: 2000 £ una volta, poi metà rischio tutto questo è risparmio anno 0 5 anni 10 anni
Fig. 28 · Costo cumulato, cifre illustrative. Conta la forma, ed è ogni volta la stessa. La prevenzione è un investimento con un periodo di recupero, e va giudicata come qualsiasi altra spesa in conto capitale, non trattata come un costo di conformità.

Alcune delle voci a più alto rendimento sono poco appariscenti: il rilevamento delle perdite sugli impianti idrici, che interviene su uno dei sinistri commerciali più comuni; un servizio efficiente di custodia delle chiavi e di intervento su allarme; la manutenzione degli scarichi; serrature di livello adeguato; un’ispezione elettrica annuale svolta davvero e non solo firmata.

E poi informi l’assicuratore. Un miglioramento non dichiarato non Le fa guadagnare nulla. I sottoscrittori quotano ciò che conoscono, e un intervento documentato è una delle poche evidenze che spostano con affidabilità il margine di incertezza dell’Articolo 02.

Come applicarlo

  • Chiedere il periodo di recupero, non il costo. “2000 £, si ripaga in quattro anni, poi fa risparmiare 500 £ l’anno” è un business case. “2000 £ per il rilevamento delle perdite” è una spesa.
  • Contare i costi non assicurabili. Interruzione, tempo della direzione e clienti persi rientrano nelle ragioni della prevenzione, anche se nessun sinistro li avrebbe mai pagati.
  • Inviare le evidenze al sottoscrittore. Certificati, foto, specifiche, date: al rinnovo, per iscritto, senza attendere che le chieda.

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Parlare con un esperto

Contenuto esclusivamente esplicativo. Questo articolo descrive in termini generali come funzionano le decisioni assicurative e sul rischio; non costituisce consulenza assicurativa, legale, attuariale o finanziaria, né una raccomandazione ad acquistare, mantenere o disdire alcuna copertura. Ogni cifra e ogni diagramma sono illustrativi, scelti per rendere visibile un meccanismo, non per descrivere una specifica impresa.