Art. 17 · Quanto può assorbire il Suo bilancio · 3 min di lettura
Quando conviene sostenere la perdita in proprio
Il test è uno solo: potrebbe pagare questa perdita oggi senza cambiare ciò che fa l’impresa?
Se la risposta è sì, e la perdita è di quelle che si presentano ogni tanto e non in modo catastrofico, probabilmente Le conviene trattenerla. Risparmia il caricamento, i 20–40 pence per ogni sterlina che non tornano mai, e su un lungo periodo di anni ordinari è denaro vero.
Se la risposta è no, la trasferisca, e non dedichi molto tempo a ottimizzarne il prezzo. Lì sta acquistando la sopravvivenza, e la sopravvivenza vale un margine.
La maggior parte delle imprese ha la leva grosso modo nella posizione sbagliata: una franchigia bassa sulle perdite frequenti e sostenibili (costoso) e un massimale modesto su quelle rare e catastrofiche (pericoloso). È lo stesso errore in entrambi i casi: trattare tutti i rischi come un’unica categoria.
Un modo pratico per trovare il proprio confine: si guardi la spesa imprevista più grande pagata negli ultimi tre anni senza dover chiedere prestiti, rinviare un progetto o affrontare una conversazione difficile con la banca. È all’incirca la Sua reale soglia di assorbimento oggi. Di solito è più alta della franchigia che ha in polizza.
Come applicarlo
- Fissare la soglia come regola, non caso per caso. “Finanziamo in proprio fino a X £” è una decisione presa una volta, con calma, invece che ripetutamente sotto pressione.
- Poi adeguare le franchigie. Chieda le opzioni quotate; il risparmio sulle polizze con perdite piccole e frequenti è di solito la voce singola più consistente.
- Spostare verso l’alto ciò che si risparmia. Prenda il premio liberato e lo destini a massimali più alti sui rischi che potrebbero davvero farLe chiudere.