Art. 12 · Lo que dice la póliza · 3 min de lectura

Interrupción de negocio, bien explicada

La cobertura de daños reconstruye el edificio. La de interrupción de negocio mantiene viva la empresa mientras tanto, y es donde se esconden las mayores lagunas.

Tras un incendio grave, el edificio es lo fácil. Lo difícil son veinte meses sin ingresos, una plantilla a la que o se le paga o se la pierde, clientes que se van a otra parte y no todos vuelven, y costes fijos que siguen corriendo pase lo que pase.

El seguro de interrupción de negocio paga eso: el beneficio bruto que no obtuvo y los costes adicionales de seguir trabajando a pesar del problema. Dos parámetros deciden si funciona, y ambos suelen estar mal fijados.

La suma asegurada. El «beneficio bruto» de una póliza de seguro no es el beneficio bruto de sus cuentas. La definición aseguradora se acerca más a los ingresos menos los costes que desaparecen realmente cuando deja de operar. Los salarios, el alquiler, los impuestos locales y la mayoría de los gastos generales no desaparecen, así que deben estar dentro de la cifra. Las empresas que usan la cifra contable suelen quedarse muy cortas con la del seguro, y entonces se topan con la regla proporcional del artículo 09.

El periodo de indemnización. Es el tiempo durante el que la póliza sigue pagando, y doce meses es la opción por defecto que casi nadie cuestiona. Piense en lo que tienen que cubrir doce meses: asegurar el recinto, la investigación de la aseguradora, la licencia de obras, la licitación, la propia reconstrucción, el reacondicionamiento, la contratación de personal y, solo entonces, la lenta recuperación hasta el nivel de actividad anterior.

Ampliar un periodo de indemnización suele ser barato, porque los años adicionales son los que tienen menos probabilidades de usarse. Pasar de doce a veinticuatro meses rara vez duplica el precio y a menudo duplica la utilidad.