Art. 02 · Lo que cuesta un riesgo · 3 min de lectura
El factor de recargo
Ninguna aseguradora le venderá una libra de riesgo por una libra. La diferencia no es un escándalo. Es el modelo de negocio, y su tamaño debería cambiar lo que usted contrata.
Suponga que un riesgo cuesta realmente 1000 £ al año: es la media a largo plazo de los siniestros que producirá. La prima nunca será de 1000 £. Será algo así como 1250 £ o 1400 £, porque la aseguradora también tiene que pagar personal, sistemas, al corredor, el capital que debe mantener frente a un mal año, su propio reaseguro, impuestos y un beneficio.
Ese multiplicador es el recargo. Es el precio de la certidumbre, y es totalmente legítimo. Pero tiene dos consecuencias que conviene pensar con calma.
- Siniestros esperados: dinero que vuelve a los tomadores
- Todo lo demás
Primero: a lo largo de un periodo suficientemente largo, se espera que el seguro le cueste más de lo que habrían costado las pérdidas. Es aritmética, no cinismo. Lo que compra con la diferencia es la eliminación de la incertidumbre, que vale mucho cuando la pérdida podría obligarle a cerrar y casi nada cuando no.
Segundo: el recargo es mayor allí donde la aseguradora tiene menos certeza sobre usted. Parte de ese margen es pura incertidumbre sobre su empresa en particular. Una aseguradora que no puede saber si su edificio está bien mantenido supone que no lo está, porque suponer lo contrario le hace perder dinero. Una mejor información sobre su inmueble reduce realmente la parte de incertidumbre del recargo. Es el único componente que puede mover sin cambiar nada físico.
Cómo aplicarlo
- Pida su ratio de siniestralidad. En los últimos cinco años, ¿cuánto ha pagado en primas y cuánto se ha pagado en siniestros? Esa ratio es su recargo personal, a posteriori.
- Cuente con salir perdiendo con el tiempo. Si ha pagado más de lo que ha cobrado por siniestros, la póliza no ha fallado. Así es una póliza que funciona.
- Ataque el margen de incertidumbre. Lleve pruebas a la renovación: registros de mantenimiento, certificados de inspección, mejoras. Reducir lo que la aseguradora tiene que suponer es la rebaja de prima más barata que existe.