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La biblioteca de riesgos  /  Lo que dice la póliza

Art. 11 · Lo que dice la póliza · 3 min de lectura

Las cláusulas que deciden si se paga un siniestro

Enterradas entre las condiciones hay unas cuantas promesas que usted hizo sobre cómo se gestionaría la empresa. No son sugerencias.

Su póliza contiene frases como: la alarma anti-intrusión deberá activarse siempre que el local quede desatendido; las puertas cortafuegos deberán mantenerse cerradas; la instalación eléctrica fija deberá inspeccionarse cada cinco años; los residuos deberán retirarse del edificio al final de cada jornada laboral.

Son obligaciones, y algunas de ellas son condiciones previas a la responsabilidad: si no las ha cumplido, puede que la obligación de pago de la aseguradora ni siquiera llegue a nacer.

Condición previa Una cláusula cuyo cumplimiento es requisito para la cobertura, no una simple petición. Incumplir una tiene consecuencias desproporcionadas frente al esfuerzo de cumplirla, y por eso conviene localizarlas antes de un siniestro, no después.

La legislación británica ha suavizado esto considerablemente para los seguros de empresa. Con la Insurance Act 2015, el incumplimiento de una cláusula pensada para reducir un tipo concreto de riesgo no puede servir para denegar un siniestro de un tipo completamente distinto. Una inspección eléctrica caducada no es una defensa frente a un robo. Y un incumplimiento que se ha subsanado suspende la cobertura mientras dura, en lugar de anular la póliza sin más. Es una protección real y conviene saber que se tiene.

Lo que no hace es eliminar la carga práctica. Si incumplió la obligación de la alarma y la pérdida fue un robo, está de lleno en el supuesto. Y en todos los casos, quien tiene que demostrar qué se hizo y cuándo es usted.

UN SINIESTRO TIENE QUE SUPERAR TODOS LOS FILTROS ¿Peligro cubierto? ¿Supera la franquicia? ¿Obligaciones cumplidas? ¿Suma aseg. suficiente? PAGO ÍNTEGRO excluido no se paga nada lo paga usted puede ser denegado reducido por infraseguro La mayoría de las disputas surgen en el tercer filtro, y casi todo el tercer filtro es llevar registros.
Fig. 12 · La cobertura no es una decisión, sino una secuencia de decisiones. Tres de los cuatro filtros dependen de cosas en las que puede influir mucho antes de una pérdida; el primero queda decidido al contratar la póliza.

Cómo aplicarlo

  • Reúna todas las obligaciones en una sola página. Pida a su corredor que enumere expresamente las condiciones previas. Es una petición razonable y le llevará diez minutos.
  • Asigne a cada una un responsable y un registro. Un registro fechado, una fotografía, una lista de comprobación firmada. La obligación es fácil; lo difícil es demostrar que la cumplió hace dos años.
  • Cuestione las obligaciones que no puede cumplir en la práctica. Una obligación que sabe que va a incumplir es peor que una prima más alta. Dígalo en la renovación y consiga que se cambie.

¿Quiere que lo calculemos con sus propias cifras?

Asignamos rangos, no cifras únicas, a los riesgos que su empresa asume realmente.

Hablar con un experto

Contenido meramente explicativo. Este artículo describe en términos generales cómo funcionan las decisiones de seguro y de riesgo; no constituye asesoramiento en materia de seguros, jurídico, actuarial ni de inversión, ni una recomendación de contratar, mantener o cancelar ninguna cobertura. Todas las cifras y diagramas son ilustrativos, elegidos para que se vea un mecanismo, no para describir a ninguna empresa concreta.