Art. 16 · Wohin die Prämie fließt · 3 Min. Lesezeit
Werden Sie tatsächlich entschädigt?
Eine Police ist ein Versprechen über die Zukunft. Die Wahrscheinlichkeit, dass das Versprechen gehalten wird, und wie lange es dauert, es einzulösen, gehören zu dem, was Sie kaufen, und fast niemand bepreist sie.
Der Kauf von Versicherungsschutz wirkt binär: versichert oder nicht. Die Geltendmachung eines Schadens ist überhaupt nicht binär. Ein Schadenfall kann voll bezahlt, gekürzt, monatelang bestritten oder abgelehnt werden. Für ein Unternehmen, das Löhne zahlen muss, kann ein langsam bezahlter Schadenfall fast so schädlich sein wie einer, der gar nicht bezahlt wird.
Das deutlichste jüngere Beispiel im Vereinigten Königreich war die Betriebsunterbrechung während der Pandemie. Bedingungen, von denen die Unternehmen glaubten, dass sie ihnen Deckung boten, erwiesen sich als tatsächlich mehrdeutig, die Frage ging in einem von der Aufsichtsbehörde angestrengten Musterverfahren an den Supreme Court, und erst danach wurde eine große Zahl von Schadenfällen bezahlt. Die meisten anerkannten Schadenfälle wurden letztlich reguliert, doch „letztlich“ bedeutete für viele mehr als ein Jahr der Ungewissheit.
Vier Faktoren verschieben die Chancen, und drei davon haben Sie in der Hand:
Klare Bedingungen. Mehrdeutigkeit wird langsam und teuer aufgelöst. Eine weit klingende Deckungserweiterung mit vagen Auslösern ist weniger wert als eine enge, auf die Sie sich berufen können.
Belege. Über Schadenfälle wird anhand von Unterlagen entschieden. Fotos, Wartungsprotokolle, Inventarlisten, Verträge, die datierte Dokumentation der Einhaltung aus Artikel 11.
Der Einsatz Ihres Maklers. Der Unterschied zwischen einem Makler, der einen Schadenfall einreicht, und einem, der sich dafür einsetzt, ist erheblich, und genau dafür zahlen Sie im Wesentlichen die Provision.
Der Versicherer. Der Ruf bei der Schadenbearbeitung ist unterschiedlich. Danach vor der Platzierung zu fragen, ist legitim, und er ist ein legitimer Grund, etwas mehr zu zahlen.
So wenden Sie es an
- Fragen Sie nach dem Tempo, nicht nur nach dem Versicherungsschutz. „Wie lange braucht dieser Versicherer üblicherweise für einen Schadenfall dieser Art, und leistet er Abschlagszahlungen?“
- Lesen Sie Ihre eigenen Auslöserklauseln. Suchen Sie bei den Deckungserweiterungen, auf die Sie am meisten angewiesen wären, den Satz, der den Versicherungsschutz auslöst, und prüfen Sie, ob Sie seine Voraussetzungen belegen könnten.
- Gehen Sie davon aus, dass Sie zuerst Liquidität brauchen. Selbst ein gut bearbeiteter Schadenfall zahlt selten, bevor die Rechnungen eintreffen. Das ist eines der stärksten Argumente für die Rücklage aus Teil IV, „Was Ihre Bilanz verkraften kann“.