Art. 01 · Was ein Risiko kostet · 3 Min. Lesezeit
Risikokosten: das Glas für 40 £
Risikokosten sind das, was ein Schaden kosten würde, multipliziert mit seiner Wahrscheinlichkeit. Diese Zahl macht eine Prämie mit dem Risiko vergleichbar, das sie abdeckt, und fast niemand berechnet sie.
Nahe am Rand Ihrer Küchenarbeitsplatte steht ein Glas. Der Ersatz kostet 40 £. Stünde fest, dass es diesen Monat heruntergestoßen wird, kostete Sie dieses Glas 40 £ im Monat. Sie könnten es ebenso gut schon bezahlt haben.
Nehmen Sie nun an, es ist nur ein Münzwurf: eine Wahrscheinlichkeit von 50 %, dass es diesen Monat zu Bruch geht. In der Hälfte der Fälle zahlen Sie 40 £, in der anderen Hälfte nichts. Im Durchschnitt 20 £ im Monat. Bei einer Wahrscheinlichkeit von 10 % ergibt dieselbe Überlegung 4 £ im Monat.
Das sind Risikokosten, und sie sind das Fundament für alles Weitere in dieser Reihe. Sie sind keine Vorhersage, dass Sie diesen Monat 4 £ verlieren. Höchstwahrscheinlich verlieren Sie nichts. Sie sind der Betrag, den Sie jeden Monat gedanklich zurücklegen sollten, wenn Sie über eine lange Reihe von Monaten bei null herauskommen wollen.
Das ist wichtig, weil es ein Risiko und eine Prämie in dieselbe Einheit bringt. Solange Sie keine Risikokosten kennen, ist „3.400 £ im Jahr“ nur eine Zahl auf einer Rechnung, ohne Vergleichsmaßstab. Sobald Sie sie kennen, wird die Frage beantwortbar: Liegt der Preis nahe an dem, was das Risiko tatsächlich wert ist, oder weit darüber?
Rechnen Sie es hoch, und nichts ändert sich. Eine Gewerbeküche mit einem Innenausbau von 180.000 £ und einer jährlichen Wahrscheinlichkeit von eins zu vierzig für einen schweren Brand trägt allein aus dieser Gefahr Risikokosten von 4.500 £ im Jahr. Dieselbe Rechnung, größeres Glas.
So wenden Sie es an
- Listen Sie Ihre fünf schlimmsten „Was wäre, wenn“ auf. Nicht jedes Risiko: die fünf, deren Behebung am meisten kosten würde.
- Versehen Sie jedes mit zwei Zahlen. Einen Ersatzwert, hinter dem Sie stehen, und eine grobe jährliche Wahrscheinlichkeit. Grob genügt; eine schlechte Schätzung ist besser als keine.
- Multiplizieren Sie, dann vergleichen Sie. Stellen Sie die Risikokosten jedes Risikos dem gegenüber, was Sie derzeit für seine Versicherung zahlen. Manche Paare werden vernünftig aussehen. Manche nicht, und das sind Ihre nächsten Gespräche.